Offene Karten sichern Kredite

Das Kreditgeschäft mit den Banken wird sich weiter verschärfen. Es ist zu befürchten, dass Banken strengere Prüfungen durchführen werden.

Zum einen wegen der Schuldenkrise, zum anderen aber auch als Antwort auf die neuen Eigenkapitalanforderungen durch die Bankenaufsicht, was als Basel III bezeichnet wird. KreditprozessEine Herausforderung für Sie als Kunde der Bank und für uns als Ihre Berater.

Der Musterunternehmer Clever hat keine Probleme.
Geschäftsführer Clever führt die Geschäfte der Flüssig GmbH. Er handelt mit Textilien, beschäftigt 30 Mitarbeiter und macht einen Jahresumsatz von 5 Millionen Euro.

Ein typisches mittelständisches Unternehmen - mit einem großen Unterschied gegenüber vielen anderen: Die Eigenkapitalquote liegt bei 80 % und Clever hat einen stabilen Cashflow. Für das laufende Geschäft benötigt die Flüssig GmbH keine weiteren Darlehen. Deshalb stehen die Banken Schlange und bieten bereitwillig zusätzliche Kredite an.

Herr Clever ist kommunikativ und liefert regelmäßig Fakten.
Die Geschäftsbeziehung mit der Hausbank wird gewissenhaft gepflegt. Anfang Februar legt Clever seinem Betreuer bei der Bank die vorläufigen Zahlen des abgelaufenen Geschäftsjahres vor und bespricht mit diesem die wirtschaftliche Lage, die Aufträge, die geplanten Investitionen. Außerdem erhält sein Bankberater monatlich die aktuelle BWA.
Nach Fertigstellung des Jahresabschlusses wird dieser umgehend bei der Bank eingereicht und erläutert.
Doch nicht jeder mittelständische Betrieb ist so gut aufgestellt wie unser Musterunternehmen und pflegt die offene Kommunikation mit seinen Geldgebern. Das kann zu Problemen führen, denn angesichts der Entwicklungen in Europa, Vorgaben der Bankenaufsicht und Politik werden Banken vorsichtiger und restriktiver bei der Vergabe von Krediten vorgehen.
Folgende Punkte sollten Sie deshalb beachten, um sich trotzdem in eine möglichst optimale Ausgangsposition bei Kreditbedarf zu bringen.

Spielen Sie stets mit „offenen Karten“, ein berechenbares Risiko ist leichter zu übernehmen als ein unberechenbares.
Deshalb raten wir zu mehr Transparenz gegenüber den Banken. Rechtzeitige Informationen über Probleme oder Engpässe sind unerlässlich und helfen bei Lösungen. Wer stillschweigend Kreditlinien überzieht, stellt sich selbst ins Abseits.
Auch kleinere Überziehungen und Rücklastschriften führen bereits zu schlechteren Ratingnoten und somit zu höheren Zinssätzen. Daher sollten Planabweichungen und kurzfristiger Kapitalbedarf frühzeitig mit der Bank besprochen werden.

Kreditbedarf? Bereiten Sie zunächst alle Zahlen, Daten und Fakten akribisch vor!
Entscheidend ist die offene Kommunikation mit der Bank, wie beim Geschäftsführer Clever. Die Banken benötigen für eine positive Entscheidung mehr Unterlagen als nur die letzte Bilanz. Sie brauchen aktuelle betriebswirtschaftliche Kennzahlen, Planungsrechnungen zur Ertragskraft, Umsatz- und Gewinnzahlen sowie Investitions- und Liquiditätsplanungen.

Kreditgespräch gut vorbereiten.

Zu diesen Themen erwartet die Bank umfassende Informationen:

• Unternehmen: Zahlen und Daten zur Ertrags- sowie Finanzlage Ihres Betriebes.
• Marktposition: Details zu Marktentwicklung und Wettbewerbssituation, zur Nachfrage- und Preisentwicklung, zu Verkaufszahlen in Marktsegmenten, zu Stärken, Schwächen und Alleinstellungsmerkmalen Ihres Betriebs sowie dessen Produktinnovationen, Kunden und Lieferanten.
• Planzahlen: Eine nachvollziehbare, realistische Planung von Umsatz, Ergebnis, Cashflow, Finanzen und Investitionen sowie seriöse Soll-Ist-Vergleiche.
• Management: Informationen über die Qualifikation von Geschäftsleitung und Führungskräften sowie über die Organisationsstruktur, Nachfolgeregelung und Personalplanung.
• Geschäftssteuerung: Aussagen zu Unternehmensstrategie, Zukunftsvorsorge, Risikosteuerung, Qualität von Planung, Controlling und Rechnungswesen.

Lassen Sie sich helfen.
Für kleine und mittlere Betriebe bietet der Steuerberater Hilfe an. Er kann Sie unterstützen, kennt die Zahlen und kann die erforderlichen Unterlagen für die Bank vorbereiten. Auch bei der Vorbereitung des Bankgesprächs haben wir noch Tipps für Sie.
Sie müssen Ihre Ziele in Cashflow-Pläne umsetzen können und wissen, wann gegebenenfalls Liquiditätsengpässe in Ihrem Unternehmen auftreten.
Für die Bank lassen sich somit Risiken begrenzen. Sie schaffen als Unternehmensleiter Vertrauen und zeigen dem Bankberater, dass Sie Ihre Zahlen kennen.